元バンドマンの会社員が、ねんきん定期便で「未納94か月」の代償を1円まで計算した

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国民年金の未納94か月の代償（老齢基礎年金）

−16.2万円/年

65歳から25年受け取ると約400万円の差。ねんきん定期便を計算式で1円まで検算したうえでの数字です

20代の未納94か月で、老後の年金は毎年約16万円少なくなります。時効を過ぎた未納はもう納められませんが、60歳からの任意加入で一部を取り戻せます。約107万円払って年約10.6万円増え、約10年で元が取れる計算です。

20代、国民年金を払っていなかった

専門学校を卒業した20歳から28歳まで、20代のほとんどをバンド活動に注ぎ込んでいました。自分ひとりの暮らしだったこともあって、お金は全部、音楽の機材と、音楽関係の人たちとの付き合いに使っていました。年金のことなんて、どうでもいいと思っていたのが正直なところです。

国民年金の保険料は、20歳から60歳まで、会社員でない期間は自分で納めます。私の記録には、保険料が「全額免除」になった期間が15か月ある一方で、94か月（7年10か月）の未納が残っていました。

毎年、誕生月に届くねんきん定期便。そこに書いてある年金額が、未納の分だけ減っているのは分かっていました。でも、いくら減っているのか、そしてその数字が本当に正しいのかは、確かめたことがありませんでした。

定期便の2ページ目にある「これまでの年金加入期間」と「これまでの加入実績に応じた年金額」を使います。

定期便の欄	我が家の数字（2025年10月分まで）
年金加入期間	厚生年金 90か月、国民年金 17か月（全額免除15か月・学生納付特例2か月）
加入実績に応じた年金額	老齢基礎年金 168,939円、老齢厚生年金 178,128円

老齢基礎年金は、20歳から60歳までの480か月すべて納めると「満額」になり、足りない分だけ減ります。

老齢基礎年金＝満額 ×（納付済の月数＋全額免除の月数×1/2）÷ 480

区分	月数	数え方	計算に使う月数
厚生年金（会社員の期間）	90か月	そのまま	90
全額免除	15か月	1/2	7.5
学生納付特例	2か月	0	0
未納	94か月	0	0
合計			97.5

831,700円 × 97.5 ÷ 480 ＝ 168,939.06…円 → 168,939円

定期便の老齢基礎年金は 168,939円。1円も違わずに一致しました。定期便の数字は、この式どおりに出ています。だから、このあとの「未納の代償」の計算も、同じ式で信用できます。

老齢厚生年金の方は、昔の給料を「再評価率」で今の価値に直す計算が入るため、手元で計算すると1%ほどずれました。目安には十分です。

未納の94か月が全部「納付済」だったら、老齢基礎年金は次の分だけ多かった計算です。

831,700円 × 94 ÷ 480 ≒ 年162,874円

65歳から90歳まで受け取るとすると、25年で約400万円。1か月の未納が、年約1,700円ずつ老後の年金を削っていることになります。

60歳まで会社員を続けた場合の老齢基礎年金（2026年度の価値）

2026年度の満額847,300円で計算。我が家の見込みは、未納94か月・全額免除15か月・学生納付特例2か月を反映

項目	年額
未納・免除がなかった場合（満額）	847,300
我が家の見込み	664,601

未納の保険料は、2年の時効を過ぎると、あとから納めることはできません。全額免除と学生納付特例の月は「追納」で納め直せますが、それも10年以内まで。私の場合は、どちらも期限を過ぎていました。

残された方法が、任意加入です。60歳で会社を辞めたあと、65歳になるまでのあいだ、国民年金に自分で入って保険料を納められます。足りない月を、最大60か月分埋められます。

75歳より長生きすれば、払った以上に戻ってきます。未納94か月のうち60か月しか埋められませんが、それでも年10万円は、老後の家計では小さくありません。

老後資金を試算してみて、長生きするほどお金が足りなくなる現実を知りました。ほかの手も考えながらですが、任意加入は、今のところ加入する方向で考えています。

若いころの未納は取り消せませんが、いくら減っているかを正確に知れば、取り戻し方を決められます。ねんきん定期便が届いたら、一度この式で計算してみてください。