会社員が60歳で退職すると、老後資金はいくら足りない？年金165万円の我が家で95歳まで試算した

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60歳で退職すると、95歳までに約7,850万円が必要という計算になりました。そのうち1,800万円は、年金が始まるまでの60〜64歳の5年間に使う分です。一方で、妻の年金・住まい・60代前半の働き方しだいで、必要額は数千万円単位で変わります。

ねんきん定期便を1円まで検算した記事で、私の年金の見込みが分かりました。次に気になったのは、「この年金で老後は足りるのか」です。60歳で退職する前提で、95歳までを試算しました。

試算の前提

項目	前提
退職	60歳。60〜64歳は収入なし
年金	65歳から、本人の分だけ 年約165万円（月約13.7万円）
見る期間	95歳まで
生活費	月30万円（家計調査の65歳以上の夫婦無職世帯）と、月35万円（今の賃貸に住み続けた場合）の2通り
運用	0%（物価と同じだけしか増えない）。金額はすべて今の物価にそろえる

年金165万円は、60歳まで今の働き方を続けた場合の見込みです。20代の国民年金の未納94か月の分、満額より少なくなっています。

必要な額は約7,850万円

生活費が月30万円（年360万円）だと、お金の出入りはこうなります。

• 60〜64歳の5年間: 年金がまだないので、生活費 360万円 × 5年 ＝ 1,800万円をすべて取り崩す
• 65〜95歳の31年間: 年金165万円に対して生活費360万円なので、毎年 約195万円の赤字 × 31年 ＝ 約6,045万円

合わせて約7,850万円です。

生活費が月35万円なら、必要額は約1億円になります。違いの大半は家賃です。

よく聞く「老後2,000万円」は、65歳まで働き、夫婦の年金で暮らす世帯の話です。60歳で辞める、本人の年金だけで見る、という条件では、桁がひとつ変わることが分かりました。

必要額を減らせる手

試算してみて、どこを変えると必要額が大きく減るかを並べました。

• 妻の年金: 我が家で一番大きいのはここです。妻にも会社員だった期間があり、年金があるはずですが、まだ記録を確かめていません。年100万円なら、必要額は約3,200万円減ります
• 住まい: 月35万円と30万円の差は、ほとんどが家賃です。老後に家賃の安い住まいへ移るか、持ち家かで、2,000万円以上変わります
• 60代前半の働き方: 再雇用などで60〜64歳の生活費をまかなえれば、取り崩しの1,800万円がまるごと消えます
• 任意加入: 金額は小さめですが、長生きするほど効きます（任意加入の損益分岐の計算）

この試算の穴

仮の試算なので、分かっている穴も書いておきます。

1. 妻の年金を入れていない。記録が手に入ったら、夫婦の年金で計算し直します
2. 年金は物価ほど増えない。マクロ経済スライドで、年金は物価より少しずつ目減りします。30年続くと、実質で1〜2割減ることもありえます
3. 運用を0%にしている。実質1%で運用できれば、必要額は月30万円で約6,670万円まで下がります

まとめ

• 60歳で退職し、本人の年金（年約165万円）だけで暮らすと、95歳までに約7,850万円（生活費月30万円）が必要
• そのうち1,800万円は、年金が始まるまでの60〜64歳の5年間に使う
• 必要額を一番動かすのは、妻の年金・住まい・60代前半の働き方
• 「老後2,000万円」は条件が違う。自分の年金額と辞める年齢で計算し直す価値がある

妻の年金記録をもらったら、夫婦の年金で試算し直して、この記事に追記します。