児童手当をぜんぶ貯めたら18歳でいくら？現金245万円と、こどもNISAで運用した場合を比べた

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2025年生まれの子の児童手当は、18歳の年度末までに合計245万円です。現金のまま置くと、物価が年2%上がる前提では、実質約174万円の価値まで目減りします。2027年に始まるこどもNISAで年5%で運用できれば、約412万円（実質で約292万円）になる計算です。

上の子が生まれてから、児童手当は手をつけずに貯めてきました。でも、このまま銀行に置いておくのがいいのか、投資に回すのがいいのか。18歳までの合計と、置き方による差を計算しました。

児童手当は18歳までに合計いくらもらえるか

2024年10月の制度改正で、児童手当は高校生の年代まで延び、所得制限もなくなりました。第1子・第2子の金額はこうです。

子どもの年齢	月額
3歳になる月まで	15,000円
3歳〜18歳になった後の最初の3月まで	10,000円

※第3子以降は、年齢にかかわらず月30,000円です。

2025年生まれの我が家の子だと、こうなります。

期間	月数	金額
生まれた翌月〜3歳になる月	36か月	54万円
その後〜18歳の年度末	191か月	191万円
合計	227か月	245万円

児童手当は2か月分ずつ、偶数月に振り込まれます。

現金のままだと、物価の上昇で目減りする

245万円は、18年かけて少しずつ受け取るお金です。そのあいだに物価が年2%ずつ上がると、18歳の時点の245万円は、今の価値で約174万円分のものしか買えません。

運用した場合と比べる

2026年12月までは現金で貯め、2027年1月からこどもNISAで全額を投資に回した場合を計算しました。

利回り別に、18歳の年度末の額をまとめるとこうなります。

置き方	18歳の年度末の額	今の価値に直すと（物価年2%）
現金のまま	245万円	約174万円
年3%で運用	約333万円	約236万円
年5%で運用	約412万円	約292万円
年7%で運用	約512万円	約363万円

差がつくのは、後半です。最初の10年くらいは差が小さく、子どもが中学生になるころから大きく開いていきます。

こどもNISAは2027年1月から

子ども名義で投資できる「こどもNISA」が、2027年1月に始まる予定です。

項目	内容
対象	0〜17歳
年間の投資枠	60万円
非課税で持てる上限	600万円
引き出し	原則12歳から（教育費などの目的で）

児童手当は年に12〜18万円なので、年60万円の枠に十分収まります。利益に税金がかからないので、上の表の差がそのまま残ります。

我が家の方針

我が家は、児童手当を8割は投資、2割は現金で持つことにしました。

• 投資（8割）：2027年1月にこどもNISAを始めたら、それまで貯めた分をまとめて入れ、以後は振り込まれるたびに積み立てる予定。全世界株式やS&P500などの低コストのインデックスファンドを考えている
• 現金（2割）：入園・入学の準備や、急な出費のために置いておく

まとめ

• 2025年生まれの子の児童手当は、18歳の年度末までに合計245万円
• 現金のままだと、物価が年2%上がる前提で、実質約174万円に目減りする
• 年5%で運用できれば約412万円（実質約292万円）。差がつくのは後半
• こどもNISAは2027年1月から。年60万円の枠に、児童手当は十分収まる
• 我が家は8割投資・2割現金。二人目の分は、生まれてから考えます

2027年1月にこどもNISAを始めたら、実際の口座の数字でこの記事に追記します。